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文中是一篇金融学论文，本文从商业银行的视角考虑，探讨第三方支付对商业银行产生的试炼和危害，科学研究第三方支付从什么视角给商业银行产生了消沉功效，并提供相应的项目可行性提议。
第 1 章 前言
1.1 选题背景及实际意义
获益于信息高速公路基本建设和各类自主创新的进行，大数据技术早已渗入日常生活的各个方面，在经历了不一样时间点的转变与升级后，国际贸易慢慢强盛兴盛起來。以担保融资和中介公司方式为关键的第三方支付管理体系，巨大的程度上减轻和解决了互联网交易的信赖问题，降低了成本费开支，推动了行业领域的强盛和发展。到 2016 年在我国网上购物和国际贸易销售市场交易的数额超出 50 万亿，可以说现已成为了新时期下的广泛交易方法之一。
在中央银行的管理方法下，派发的第三方支付车牌为其知名品牌建立了背诵，提升了在市場上的可信任站点水平，第三方支付在别的日常生活行业也慢慢进行业务，例如水电气交纳、手机话费充值等。尤其是近期五年来，智能机的迅速升级换代，平板、4G 技术性的全方位普及化等，促使第三方支付获得了特别大的造就。不仅是在网络上交易层面，第三方支付也是立即深层次到具体生活场景中，协同线上与线下，提升其使用水准，为此推动和提高市场占有率。根据官方网站数据信息和知名品牌调研，2010 年第三方支付的交易额度以 100%的年增长率超出 1 万亿元，2011 年也是以 118%的年增长率做到 2.2 万亿元，到 2016 年其交易额做到 58 万亿元RMB。而到现在，第三方支付服务平台和企业利用长时间的工艺累积和数据统计分析优点，不符合于电子商务方式，早已牵涉到金融投资理财、保险业务等金融行业的行业，典型性的事例如阿里巴巴公司的“支付宝余额宝”、腾讯企业集团旗下的“理财通”等业务。
可以看出，伴随着第三方支付的应用领域和业务行业慢慢扩张，早已与商业银行的一些赢利业务造成竞合。在我国慢慢放宽对金融体制改革的限定以后，商业银行的传统式社零业务盈利发生一定程度上减少，领域以内市场竞争加重，商业银行也加强了正中间业务的进行。第三方支付与商业银行在这里造成了业务上的竞合关联，商业银行的银行存款降低，清算业务减少，借款工作人员范畴变小都遭受第三方支付一定水平的危害。对于此类状况，必须融合二者开展相对应的科学研究，讨论第三方支付对商业银行产生的干扰与挑戰，商业银行的自主创新与将来。
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1.2 世界各国研究现状
海外的第三方支付发生的比在我国早，科研成果层面也比较多。针对金融体系尤其是商业银行层面，不一样方向的探讨和探寻都相对完善。根据延伸阅读和剖析，不会太难发觉海外对第三方支付的探讨是对于业务和对商业银行的干扰等领域进行的。
1.2.1 海外研究现状
（1）有关第三方支付服务项目层面
Lakshminarayanan D（2014）探讨了手机支付中的第三方支付，在保护好最底层编程语言的基本上，确保交易的安全性，才可以更快的推动手机支付的扩张，科学研究范畴纯粹从工艺方面考虑，关心第三方支付服务项目的技术性平稳和安全系数。Chaudhry A 等（2015）科学研究了互联网时代的“数据信息个人隐私”问题，从第三方支付的视角考虑，发觉很多的第三方支付服务平台存储了使用者的数据信息，消息推送广告宣传赚钱，很有可能会引起个人隐私问题，而且利用这一方式限定了别的服务平台进到第三方支付销售市场的很有可能。Dorsey J（2017）等根据比照差异的付款方式，多种多样付款方式推动了交易的交易量高效率，而且由于移动互联网的发展，第三方支付逐渐占据大量的市场占有率，可是第三方支付的安全系数和服务项目比不上立即连接付款，便捷性和隐患共存。
（2）有关第三方支付服务平台对金融机构的危害
ECrystalization（2014）科学研究强调因为信息内容彼此不对称的缘故，商业银行的股权融资业务有时候并不全透明，业务也出现比较大风险，而第三方支付根据其信息科技和交易经营规模、情景，非常大水平上减少这类可变性，促使交易彼此可以股权融资，降低中介公司信息内容截流问题。Valcke P 等（2015）科学研究第三方支付服务平台的覆盖面积，不论是在金融行业或是日常生活行业，第三方支付服务平台都是有一定的主导权，可是并没对商业银行导致趣味性的危害，商业银行的基础和巨大的客户基本在国外并没有外流，与此同时也探讨了第三方支付在反恐怖和打压洗黑钱层面的功效。Dee Halley（2016）觉得第三方支付依靠如今的大数据技术和人工智能技术情景，降低了交易彼此的信息内容辨别成本费，提升了交易的高效率，节约了大量的時间，对商业银行的趣味性早已逐渐展现出来。Chen L 等（2017）运用模糊不清熵权法科学研究了第三方支付服务平台的交易品质，在 4 类和 11 类的质量测试中，挑选出了满足条件的第三方支付服务平台，并指出她们可以对商业银行导致市场占有率的挑戰，对于此事明确提出了一些可行性分析的提议。
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第 2 章 第三方支付发展简述及分析报告
2.1 第三方支付的含义
2.1.1 第三方支付定义
第三方支付便是做为正中间组织，在第三方支付服务平台上立即开展收付款支付的业务，为顾客给予电子支付和划转储蓄卡支付等方法的付款方式。在中国，第三方支付发展的时长相对来说较为短，沒有很多的基本。在 1999 年，由于计算机技术的原始普及化，实际意义上的在我国第一家第三方支付公司——首信易支付创立，可是由于各个方面的原因和缘故，并没在第三方支付上获得大的取得成功。一直到 2008年以后，第三方支付才真正的逐渐发力，到 2016 年末，第三方支付的交易经营规模十分令人震惊，早已做到 58 万亿元。
从起初的奋力拼搏到变成一个真实的自主创新领域，第三方支付的发展全过程也是千辛万苦。因为信息的不对称和安全等问题受制于，到现在变成靠谱和被肯定的付款方式，第三方支付的发展众所周知。截止到 2016 年末，中央人民银行早已对于第三方支付下达了第七批号的金融牌照，也就是一共有二百多家公司可以从业该项业务，包括的业务方式包含在线支付、挪动网络支付、储蓄卡代收代付等有关业务。
2.1.2 第三方支付发展方式
依据第三方支付选用的方法和划转额度的路径不一样，第三方支付的发展方式又展现出2个不一样的运营模式。第一个便是以“元钱”为经典表示的单独第三方支付方式；第二个是以阿里集团集团旗下的“支付宝钱包”和腾讯企业的“qq钱包”为象征的有贷款担保作用的第三方支付方式。
（1）单独第三方支付方式
单独第三方支付方式一般就是指沒有立即的使用联络情景，作用上不借助于国际贸易或社交媒体情景，都不给予贷款担保，独立开展付款的简易付款方式。单独第三方支付方式典型性的特征便是一方面联络店家，另一方面是找寻大量的商业银行开展联系，达到交易，便捷解决二者之间的交易来往纪录和流水账单。其缴纳的表示为元钱、易宝支付、银盛支付等支付系统。
（2）贷款担保付款方式
贷款担保付款方式就是指因为国际贸易和社交媒体要求等因素而产生的付款方式，贷款担保第三方支付方式根据与好几家商业银行联络，在互联网技术买东西的要求适用下，运用自身的财力和技术水平，开展资产来往的中介公司金融服务。如下图 2-1 所显示：
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2.2 第三方支付销售市场发展现状以及特点
在我国第三方支付相对性于西方国家资本主义国家而言，在时长层面开始比较晚，可是发展的效率迅速，以完善的方式更加被客户认同。现阶段，大家国家的第三方支付在发展中存有下面的特点。
2.2.1 有着较好的用户基本
从 2017 年第三季度我国网络网络信息中心公布的数据报告得知，在我国网络建设进一步增强，全国各地互联网连通度已超出 60%，网民人数为 8 多亿，约占全世界用户数量的五分之一。在其中，在我国网友中应用智能机拨号上网的比率由 2016 年末的95.1%提高至 96.3%，国际贸易的广泛应用促使网上购物经营规模也提升近 60%，比 2015年的水准提升了近 30%。图 2-2 是中国手机用户数量，从这当中可以看得出，在我国的网络基础尤其是手机上用户数量获得了特别大的发展。
第三方支付的发展也离不开互联网的大批量普及化和智能机时期的到来，与此同时也需要归功于网上购物这类方便快捷交易方式的培养。以市场份额最大的支付宝钱包为例子，在 2013 年时应用总数 1 亿是，到 2017 年早已 8 亿是，全员普及率超出 60%。在如今的移动互联时期，愈来愈多的人应用第三方支付，归功于优良的客户基本和市场环境，第三方支付在发展全过程中逐步发展壮大。
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第 3 章 第三方支付对在我国商业银行业务的挑戰剖析................... 17
3.1 对商业银行正中间业务的挑戰........................... 17
3.1.1 电子支付业务上的挑戰................. 17
3.1.2 代收代付业务上的挑战......................... 18
第 4 章 第三方支付与商业银行关联的实证研究................ 26
4.1 自变量挑选与数据处理方法................... 26
4.1.1 数据信息选择及商业银行 BIX 指数值 ................. 26
4.1.2 第三方支付经营规模 THI 指数值 ................... 27
第 5 章 商业银行解决第三方支付的对策和提议...................... 31
5.1 商业银行本身业务考虑的防范措施........................... 31
5.1.1 重视客户满意度，提升业务高效率......................... 31
5.1.2 创新管理存贷比，操纵不良率............... 31
第 5 章 商业银行解决第三方支付的对策和提议
5.1 商业银行本身业务考虑的防范措施
5.1.1 重视客户满意度，提升业务高效率
第三方支付凭着其较高的用户满意度而迅速发展。它关键依靠互联网信息服务平台的优点，根据与时俱进来达到顾客日益多样化的业务要求。传统式商业银行应参考学习培训第三方支付服务平台的这种优点，变化原来推销产品式的运营模式，不断提高服务态度并创建“客户至上”的经营管理理念。与此同时，商业银行可根据资源整合，将如今有着的的关键业务与互联网技术信息科技开展沟通交流结合，完成为客人带来更细致的“一站式”综合性金融信息服务总体目标。伴随着顾客类型的变动和虚拟现实技术等新技术的大力发展，交易换句话说付款，早已愈来愈简单、数字化，此外，实际操作也更为个性化、便捷化，换句话说含有较强的互联网性和虚构性。商业银行务必融合时代特点，开发设计出合适大众化的互联网金融商品或 是相关服务，才能更快的生活和发展。加强移动支付的技术性科学研究换句话说是业务流程，仅有健全好这一基本业务，才可以更快的开发设计出别的商品，加强顾客的信任度和粘性，提升金融服务的高效率。
商业银行本身可以在目前的基本上开展转型，达到顾客的要求。时期不断地转变，要求也是各种各样，并且可以被造就。许多的商业银行早已逐渐完善自我的移动支付方法，多种渠道的满足客户的要求。例如建行的“龙支付”、工行的“工银 e 付款”等，这种全是金融机构在小额支付的基本作出对应的更改，而且收到了很好的成果。
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第 6 章 结语
文章内容以微信支付为突破口，剖析第三方支付对商业银行两大业务导致的危害，在清算和社零业务上面对商业银行导致了冲击性，造成商业银行销售业绩乃至是盈利的下降。融合第三方支付和发售商业银行的实际数据信息，用 VAR 实体模型开展实证研究，得到第三方支付的发展会危害商业银行的发展的结果，并以此得出了商业银行发展解决的提议和对策。
商业银行是传统式金融体制中极具象征性的组织，拥有其他资产组织无可比拟的信用度。商业银行整体实力雄厚，身后有政府部门给予潜在性贷款担保，又有很多年运营所累积的高品质客户信息，虽然近些年其进行的传统式业务不断遭受来源于网络金融及第三方支付的冲击性，乃至从表层来看，金融机构早已成为了较为劣势的一方。但是，一旦理智思索便会发觉，短期内以内，商业银行在金融行业的主导作用并不是第三方支付服务平台可以超越的。最先，第三方支付看起来来势迅速、无法阻挡，其实它的发展与金融机构的适用是离不开的；次之，针对金融机构而言，来源于第三方支付的探索是对其最大的的打动，改革创新、改善服务及增加自主创新幅度都需推上日程。因而，应对挑戰，商业银行要从容应对，取其精华，持续充实自己，在市场竞争中进行提高。并且，伴随着有关互联网技术方面法律制度的日臻完善，双方市场的细分也指日可待，相信只要双方精诚合作，定能为广大用户提供出更为优质的产品和服务。
参考文献（略）
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文章——2018-10-30发表
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