我有一箱烂橘子——蚂蚁金服

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姊妹篇：我有一箱坏苹果——金融危机

还没看iPhone篇的强烈推荐首先看上边的iPhone篇。

好，下边正式开始橘子篇。

遵照惯例，先简单介绍一下环境。

很久以前，在橘子村内，有一个橘子销售市场，里边有二种橘子：一种是好橘子，质量好，价钱贵；一种是烂橘子，品质差，价格低。

从顾客的方面看来，二种橘子都各有优点。

好橘子的优势当然不需要多讲，大家都喜爱。而烂橘子的最大的优势，便是划算。这样一来，许多对自身的肠道较为自信的人，或是是没钱买好橘子的人，便会挑选烂橘子。

从橘子店家的方向上而言，二种橘子实际上类似。

好橘子5元钱拿货，卖10元钱。烂橘子一毛钱拿货，卖一块钱。

毛利率上而言，烂橘子要高得多。可是烂橘子有一个严重的风险性，便是非常容易卖不掉。一旦卖不出去，那麼再高的毛利率也是白费。

根据此，店家们一般都挑选售卖好橘子，可是有时候会搭上一点烂橘子。假如烂橘子售出了，那麼当然能小赚一点，假如卖不掉，损害也在承担范围内。

橘子村内有一个旁边老王，是农村唯一的在校大学生，在高校学的是橘子栽种，针对橘子了然于胸。

大学毕业以后，老王返回了橘子村，帮他爹清洗橘子摊。

做为村内的期待，老王当然是不用芒果来启迪的（参照《我有一箱烂苹果》）。在帮他爹卖了一阵子橘子以后，老王注意到：

烂橘子也并非全部橘子都烂透了，大部分情形下仅仅烂了一部分。假如你将烂橘子剥了皮，把好橘子瓣挑出，实际上品质跟好橘子里的橘子瓣一样。

老王在高校的情况下学的便是橘子栽种，当然练出了一身辨别烂橘子的本事。

一只烂橘子哪瓣烂了，烂到啥子水平，老王只需瞅上两眼，都能猜个 ** 离不了十。

也就是老王的这一本事，使他萌发出了自己做生意的念头：

即然烂橘子的收益那么高，我又有绝技烂橘子辨别术，那索性就做烂橘子的买卖吧。

因此老王决策重立门户网，开一个货摊，专业卖烂橘子。

充分考虑老王是农村唯一的在校大学生，学的又是橘子栽种，橘子销售市场通过内部结构探讨，根据了老王的申请办理，准予他在橘子销售市场新开业一个货摊，摊位的名称就称为“烂橘子经销店”。

烂橘子专卖店开张那一天，人潮人海，热热闹闹，鞭炮齐鸣。

但是，看热闹的广大群众内心，都是有喊着一个疑问：老王这也没啥新物品啊？之前大伙儿还可以卖烂橘子啊，只不过是便是有时卖不掉罢了。难道说你老王开一个烂橘子经销店，就可以把烂橘子售出了？

开张不久以后，老王就用实际行动回应了大伙儿，烂橘子在他这不但卖得出来，并且还卖得非常好。

前边说过，身具绝技烂橘子辨别术，老王可以分辨每一个烂橘子烂到啥子水平，并且准确度还不低。

因此老王在买进烂橘子的情况下，便会挑一些没那麼烂的橘子。一样的进货价格一毛钱，老王进的烂橘子，广泛要比别的店家好。

把烂橘子买回去，老王挑出来在其中的好橘子瓣，制成果盘售卖，市场价8块。

就是这样，烂橘子在老王手上得到了再生。因此啊，年长者那一句话如何想来着？一个烂橘子的运气啊，自然要靠本人拼搏，可是还要考虑到老王的行程安排啊。

老王凭借自身的自主创新，大赚了一笔。

依照iPhone篇的故事情节发展趋势运动轨迹，下面，该到了别的店家陆续仿效的那时候了。

但是，事儿在橘子村并不是那样的。小平同志说过，科技进步是第一生产力。而老王的烂橘子辨别术，便是稳稳的科技进步，一般人没法效仿。

老王买的烂橘子里边，绝大多数橘子瓣全是好的，做一个果盘，很有可能只要两三个烂橘子；而别人购买到的烂橘子里边，绝大多数橘子瓣全是烂的，做一个果盘，很有可能必须几十个。

长此以往，也就没人再动想法折腾烂橘子了。

光阴荏苒，岁月如梭，橘子销售市场不断稳步发展，可是橘子生产量却沒有紧跟，也就是说便是好橘子不足。

在橘子销售市场之中，这些大店家凭着自身跟销售市场和橘子经销商的关联，还能源源不绝地取得高品质一手货源。而老王凭着烂橘子辨别术，就算拿不上好货源，用坏橘子还可以卖果盘，日子也过得非常好。

最悲催的，是一些小店家，她们拿不上好货源，很难买到好橘子，又不容易烂橘子辨别术，不敢买烂橘子。租了好多个货摊，却只有空着。

老王尽管日子过得非常好，可是终究比不了这些大店家，尽管毛利率很高，可是老王只有一个货摊，即使24钟头扭不紧，也比不了这些有几十个货摊的大店家。

眼见着销售市场上那么多烂橘子，自身却由于货摊不够而没法灵活运用，老王找到橘子销售市场的主管老孟，要想多申请办理一个货摊。

老孟是那么说的：

“你这终究是烂橘子的买卖，经营规模太大，非常容易搞得整体销售市场全是烂橘子。当时允许你的申请办理，也是看在激励自主创新的份上，创新嘛，一个货摊就可以了撒。”

即然老孟不愿帮助，老王只有自已想办法了。回家以后，老王联络了几个熟识的小商贩，通过商讨，达到了协议书：

老王可以肆意地进烂橘子，随后制成果盘。假如老王的货摊摆不下了，就可以把多出來的果盘出售给小商贩。

那样，老王再也不需要担忧果盘卖不掉了，小商贩们也再也不需要担忧没货可卖了。

这类合作模式，迅速就在橘子销售市场中传出了，每个小商贩们争相仿效，寻找老王，规定选购他的果盘。

老王表层上也是一个货摊，可是事实上早已有许许多多个货摊从他这儿拿货了。

做为橘子销售市场的主管，老孟自然了解这种状况。但是，由于果盘里的橘子，全是好橘子瓣制成的，并且也并没产生过产品质量问题，老孟也就默认了。

事儿到了这一步，谁都没有错。

老孟没有错，无论是果盘或是好橘子，实质上全是好橘子，品质都达标。

小商贩没有错，为了更好地存活，务必那么干，前边早已剖析过去了，卖果盘总怕空着货摊要好。

老王也没有错，自身赚到了钱，还救回来了一批小商贩。

如果非要找一个背黑锅，那麼便是大环境不太好，橘子栽种出了问题，好橘子供货不足。假如小商贩们都能选购到好橘子，谁还去卖果盘啊。

大环境为什么不太好呢？由于王木生一直在毁坏大环境嘛……

由来《乡村爱情11》21集

老王自身内心也清晰，尽管与小商贩的战略合作沒有违反规定，可是也的确是在打擦边球。

之前打乒乓你一个擦边，以往就过去，算你得一分；如今伴随着经营规模越来越大，乒乓球赛变成了铅球，这一球过去，并不是得不优秀率的问题，乒乓球桌都是有也许给砸碎了。

因此，老王决策把事儿取得台表面而言，让擦边合法。殊不知，老王或是太着急了，讲话沒有留意分寸感……

之后的事儿，我们都知道了，老王也此后失踪了。

下边不懂装懂一下：

老王，当然便是蚂蚁金融。

烂橘子，相匹配的便是沒有质押的借款，相近蚂蚁借呗蚂蚁花呗之类的。

好橘子，便是有担保物的借款。

烂橘子辨别术，便是小蚂蚁的大数据风控。

果盘里边的好橘子瓣，便是 ** 中的高品质借款。

留意，借款品质的优劣，与是否有质押物沒有密切关系。质押物仅仅金融机构的一个商业保险，好在毁约产生的情况下，不会赔本。

金融业里边最重要的并不是质押物，反而是信赖。

假如你身旁一个最可以信赖的人，临时碰到了艰难，你借款为他救急的情况下，会询问他要质押物么？

这类借款，就算沒有质押物，也是高品质借款。

可是金融机构做为一个金融企业，要跟无数贷款者相处，不太可能对所有人的可靠水平了然于胸，那怎么办？因此索性就一刀切，您有质押物，我便出借你，即使你老板跑路了，我能转卖质押物。

这就好像橘子销售市场里的大小商贩们，她们不容易辨别烂橘子，因此她们只买更好橘子。

可是好橘子不足用啊，高品质借款就那么多，都被大金融机构抢来到，小金融机构就只有喝西北风。

蚂蚁金融的出現减轻了这个问题。蚂蚁金融根据自身对大家吃穿住行数据信息的获得，给每个人转化成了一个个人信用肖像，也都是你的芝麻信用分。而芝麻分的多少，决策了小蚂蚁想要出借你要多少钱。

个人信用好可是沒有质押物的大家，在金融机构的界定中，便是一个烂橘子。可是在小蚂蚁的界定里，这些人便是烂橘子里边的好橘子瓣，由于她们个人信用高，借款一定会还。

小蚂蚁的作用，就是以烂橘子中，根据大数据风控，把这种好橘子瓣挑选出来，制成果盘。

大金融机构自然是瞧不起这种果盘的，由于大金融机构有各种各样国营企业，住房贷款等高品质借款，并不犯愁。

可是小金融机构们没那么多高品质借款資源，把钱出借中小型企业又怕他们破产倒闭还不了钱，小蚂蚁对他们抛出去了橄榄叶：来呀来呀，我这有借款，尽管沒有质押物，可是她们都能及时还贷喔。

而实际上，小蚂蚁的风险控制的确做得非常好。换句话说老王从烂橘子中挑出的好橘子瓣，品质非常好。

鉴于此，小金融机构们十分想要接受小蚂蚁出售回来的借款。最初是根据ABS的方法，之后根据联合贷款的方法。

实际这二种方法不用了解，大伙儿只要了解，这一全过程，就等同于老王搞好了果盘，再出售给小商贩们。

目前市面上广为流传的，小蚂蚁的“极高杆杠”，也就是根据这类出售来进行的。就等同于老王，尽管只有一个货摊，可是事实上依靠出售果盘给别的小商贩，销量却等同于几百个货摊那么多。

自然严苛的意义上讲，这不可以算得上杆杠，由于在出售的历程中，风险性早已改变了，假如小金融机构感觉风险性高，彻底可以不卖小蚂蚁的借款。大量涉及到金融业的探讨，我放到雪球了，有兴趣的朋友可以点全文连接看。

此外目前市面上存在的一个声音便是：别给我扯哪些大数据风控，在系统风险眼前都没有用，例如金融危机一来，该毁约一样违约，因此小蚂蚁那么干是在作死。

那么说成一点问题沒有，金融危机一来，确实大数据风控没啥用。可是，别的风险控制也没有用啊……不要说风险控制了，即使您有质押物，一样没有用啊。当初金融危机，美国银行手上握着一大把房屋，一样卖不掉，一样要倒闭。

这就如同小蚂蚁建的新房能抵御7级风大，金融机构建的新房能抵御8级风大。随后你觉得小蚂蚁建的房屋不太好，就站出去说，能抵御7级风大有啥用？10级大风来啦不一样塌？

过意不去，10级风大来啦，金融机构的房屋也得塌。

很有可能有些人要问了，那刮8级风大不就完后？话是那么说没有错，可是请问你是上天吗？说刮多少级就刮几级。

金融行业（实际上是所有行业），你无法操纵得那麼精准，不太可能产生一次金融风暴，悟空就天降，专业给金融机构画个圈维护起來，别的组织都受影响，就金融机构没事儿。

因此，有关极高杆杠和大数据风控的见解，都毫无根据。在现阶段的法律法规架构下，小蚂蚁并没有任何问题，所说的“极高杆杠”也根本是合规管理的，由于其本质上它就并不是极高杆杠。

融合iPhone篇《我有一箱烂苹果》，可以看出，蚂蚁金融和金融危机基本上便是脑死亡和绿植的关联，乍一看仿佛有关系，实际上根本并不是一回事儿。而全部把蚂蚁金融和金融危机联络起來的人，要不便是故意煽风点火，要不便是这个事哪个也没弄懂。用一句俗话而言便是，并不是那啥，便是那啥。

但是，我依然适用管控，关键因素有二点。

第一，小蚂蚁的风险控制好，是根据它防不胜防的日常生活连接，及其芝麻信用分在个人信用行业的较大优势。

可是这并不意味着所有领域的风险控制都好，一些新进到消费贷款行业的企业，风险控制的水准并没这么好，毁约率很高，例如以前各种各样崩盘的P2P服务平台。

对小蚂蚁的管控，将有利于全部领域的身心健康发展趋势。

第二，小蚂蚁的人物角色实际上并不清楚，既是选手又是裁判，这里存有利益输送。

它自身也做借款，与此同时别的小金融机构还依靠它的风险控制。就如同老王，他自己有一个烂橘子摊卖果盘，随后别的小商贩也从老王那边买果盘，也依靠老王的烂橘子辨别术。

果盘也分三六九等，假如老王有自私心得话，会把更快的果盘交给自身卖，把略微差一点的给小商贩卖。由于仅有老王了解如何辨别烂橘子，因此无论他如何干，他人都不清楚。

这样的事情下，小蚂蚁应当确立自身的人物角色，要不专业做一家给予征信服务的企业，运用自身的数据分析科学优点，为银行信贷组织给予征信服务；要不就专业做 ** 业务流程，可是那样小蚂蚁本身的隐患就大许多。

依照当前的操作看来，弄不好会根据上边说的，分解成2个一部分。那样的话，就算最终小蚂蚁依然发售，上市的部位应该是第一个一部分，终究一个小额贷款公司发售也没有什么小故事可讲。

好，今日就先说到这里，请维护好双眼，晓听下回分解。

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感激阅读文章，全文完。

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