互联网消费金融产品模式解析

编写引言：伴随着互联网发展和人民生活水平的提升，金融理财产品早已不仅止乎线下推广业务流程。互联网技术消费金融商品曾出不穷，网上业务流程也得到了大家的钟爱，可以达到各类要求。下面，文中创作者对市面上的消费金融模式开展了筛选。

2009年银监公布消费金融企业示范点管理条例，激励进行消费金融业务流程；

2013年扩张消费金融企业示范点范畴可能进行消费金融业务流程；

2014年2月京东商城发布“京东白条”，给予先消费，后支付服务项目；

2015年4月阿里巴巴发布“蚂蚁花呗”，至此网上消费业务流程全面爆发。

各种互联网公司陆续申请注册互联网小贷企业，或与具有组织开展协作进行网上消费金融业务流程，亦或是根据P2P资产进行网上消费金融业务流程。

现阶段市面上的消费金融商品已经是各式各样，达到多种情景要求，文中对市面上的消费金融模式开展筛选，关键可以分成下列几类模式。

一、“电子商务消费贷”模式

“电商消费贷”模式是互联网技术消费金融最开始采取的模式，关键指在电子商务平台先买东西，再还贷的模式，这种模式由线下推广银行信用卡消费演变而成。

“电子商务消费贷”模式的依照电子商务种类又可以分为两大类：

电子商务模式：指在传动系统电子商务平台的基本上进行消费金融业务流程，关键意味着商品如“京东白条”、“蚂蚁花呗”等；另分期付款大型商场模式：由消费金融服务平台建造分期付款大型商场，并给予消费金融服务项目，关键意味着商品如“趣店”。

行业发展趋势：

消费贷模式是合乎消费金融实质的，伴随着网上消费的经营规模不断提升，和顾客超前的消费习惯养成。

将来电子商务消费贷模式应用领域将愈来愈多，或变成电商标logo配作用；大的电商平台自身给予消费金融商品，小的电子商务平台可以协同具有组织协同给予消费金融商品。

二、“现金贷”模式

“现金贷”模式是现阶段更为盛行的消费金融模式，因为它不用情景借助，因此非常容易扩张经营规模。

“现金贷模式”的关键大数据风控，步骤也比较简单，顾客只要给予顾客基本信息，银行信贷组织就可以根据风控鉴别出顾客品质。

一部分贷款商品要规定给予房屋产权证明、车产证实以及他资金证明等，做为其信用担保方法，因为银行信贷组织控制不了这种财产。因此其实质上仍是现金贷，不属于质押贷款贷或质押贷范围。

在“现金贷”模式的进步历程中，发生了一些去风险控制及违反规定的商品，例如：”714高炮”、“套路贷”等，该类商品一般由非具有组织给予，也是监管部门打压的重点户。

行业发展趋势：

现金贷因为控制不了顾客资产应用主要用途，风险性相比较高。为了更好地把控风险性，一部分银行信贷组织也采用了一些偏激的催款方式，乃至违反规定派发银行信贷商品，产生一定欠佳社会影响。

从2017年后半年逐渐现金贷整治，迄今因涉嫌违法的现金贷组织基本上已清除结束。因为现阶段消费类借款商品没法以客户为中心情景，因此现金贷模式仍将长期性连续存有，但是管控可能愈来愈严。

三、信用卡余额代偿

信用卡余额代偿就是指银行卡用户根据在第三方组织办理贷款的方法一次付清银行对账单，再分期付款给金融企业，进行信用卡余额代偿的第三方组织主要包含网络金融服务平台和银行业。

信用卡余额代偿可以算是一种特有的消费贷，其消费的设备是银行信用卡应偿账户余额，从管控的方面看来，信用卡余额代偿有“以贷养贷”的特点。

在我国信用卡余额代偿的商业逻辑包括2个层面：

在我国账单分期广泛在年化收益率18.25%上下，针对高品质客户，为其给予小于年化收益率18.25%的分期付款利率，仍可以获得盈利；信用卡余额代偿可以达到暂时性 ** 要求，防止贷款逾期。

信用卡余额代偿业务流程在2016、2017年快速扩大，从2017年下半逐渐从业信用卡余额代偿业务流程的维信金科、萨摩耶金服、小赢科技陆续在内地海外上市。

行业发展趋势：

信用卡余额代偿发展趋势室内空间关键受银行信用卡应偿账户余额危害，2019全国各地银行信用卡应偿账户余额增长幅度为10.7%，持续2年增长速度下降；伴随着银行信用卡应偿账户余额提高发展趋势的降低，信用卡余额代偿业务流程经营规模室内空间慢慢见顶。

四、质押贷款贷，如保单贷

质押贷就是指贷款人将动产抵押或某类支配权质押贷款给贷款者来获得借款的方法，质押贷款物一般为银行存款单、个股、保险单等商业票据。现阶段根据互联网技术方法 ** 的主要是保单贷，并不是全部的保险单都可以申请办理质押贷款贷款，仅有具备现金价值的保险单才可以。

如：超出1年的人寿保险保险单，而一般的意外保险、医保保险单则不可以申请办理质押贷款；保险单质押贷款的借款占比一般不超过保险单现金价值的90%，贷款年限一般不超过6个月。

行业发展趋势：

伴随着很多的商业票据数字电子化，将来将有愈来愈多的商业票据可以申请办理 ** 。

例如：投资理财产品 ** 、数字货币 ** 等。因为拥有商业票据与借款要求互相违反，全部难以发生爆发式增长。

五、O2O情景贷，如购车贷款、文化教育贷、医疗美容贷等

O2O情景贷实质上是消费贷，仅仅其消费个人行为是线上下。例如：线下推广购车、室内装修、参与培训学习时，根据合作方，办理贷款。

行业发展趋势：

O2O情景贷关键在于贷款公司与线下推广消费组织的协作，现阶段仍具有一定发展趋势室内空间，但由于线下推广组织市场销售方式的互联网技术化，一部分O2O情景借款可能转到网上消费借款。

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